Среди амурчан растет спрос на вклады в китайской валюте. Об этом в интервью Amur.life рассказала управляющий ВТБ в Амурской области Ирина Малых. По итогам минувшего года клиенты ВТБ в Приамурье открыли вклады на сумму 1 миллион 340 тысяч юаней. Как получить наибольший доход от депозита, что меняется в финансовом поведении амурчан и как на них скажется объединение ВТБ с «Открытием» – об этом также шла речь в интервью.
Фото: Ирина Малых
– Ирина, как изменились финансовые привычки амурчан в 2022 году? Повлияла ли на сберегательное поведение и кредитную активность турбулентность в экономике?
– Да, безусловно, мы видим изменения. Например, мы наблюдаем смещение интереса клиентов от инвестиционных продуктов к классическим сберегательным – вкладам, накопительным счетам. В прошлом году после весеннего оттока население вернуло средства в банки. По оценкам ВТБ, за 2022 год объем сбережений граждан в российских банках увеличился на 5,5%. Сейчас он составляет 36,6 триллиона рублей. Это подтверждает, что клиенты сохранили доверие банковскому сектору.
Розничный портфель классических пассивов ВТБ также вырос. И это несмотря на то, что наш банк одним первым попал под санкции. По Амурской области мы увеличили портфель вкладов и накопительных счетов на 15% – до 19 миллиардов рублей. Наиболее заметно выросли рублевые вклады, которые в прошлом году стали самым востребованным инструментом сбережений: по итогам года их доля в общем объеме депозитов превысила 90%. Набирали популярность вклады в юанях, в следующем году, по нашим прогнозам, доля депозитов в альтернативных валютах будет расти.
Что касается жилищных кредитов – их наши клиенты оформляли в основном по льготным программам: в ипотечном портфеле ВТБ в Амурской области по итогам 2022 года они заняли 59%. За года портфель ипотеки вырос на 16%, до 9,7 миллиарда рублей. Увеличился объем автокредитов – это тоже происходит благодаря господдержке. Здесь рост составил 25%, портфель таких займов на конец года достиг 156 миллионов рублей. Активизировался спрос на кредитные карты: объем задолженности по ним превысил 1 миллиард рублей, увеличившись за год на 15%.
– Изменился ли сам банк за минувший год? Ваша работа, подходы к клиентам?
– Скажу так – прошедший год стал временем рекордных вызовов для нашей экономики и для каждого из нас. Чтобы справиться с этими вызовами, надо было быстро оценивать изменившиеся потребности людей и на ходу переформатировать свою деятельность. И мы почувствовали, что клиенты готовы оставаться с нами и доверять нам. В Амурской области число наших розничных клиентов выросло на 8% и превысило 110 тысяч человек, а число корпоративных клиентов увеличилось на 16% – сейчас это 5 722 предприятия и ИП.
Думаю, мы в целом стали более гибкими, готовы быстрее реагировать на происходящие изменения. Одними из первых предложили клиентам инструменты сбережений, альтернативные вкладам в долларах и евро – например, вложения в золото, в национальных валютах и так далее. Оперативно заместили технологии оплаты – взамен ушедшим международным PAY-сервисам стала доступна оплата с помощью СБП, QR-кодов, Mir Pay и других платежных сервисов. Как альтернативу SWIFT запустили трансграничные переводы в дружественные страны, их перечень постоянно растет. И конечно, помогаем нашим заемщикам – при необходимости предлагаем кредитные каникулы, реструктуризацию и другие инструменты соцподдержки.
– Расскажите, какие вклады и в каких валютах сейчас популярны? И вкладывают ли амурчане в юань?
– В первом полугодии 2022 года наибольшим спросом пользовались краткосрочные вклады – до 6 месяцев, они позволяли получить максимальную доходность с учетом роста ключевой ставки. Во втором полугодии, по мере того как стабилизировалась ситуация в экономике, вырос спрос на депозиты сроком от года, ставки по таким вкладам стали наиболее выгодными. Сегодня снова растет интерес к вкладам до года – несмотря на привлекательную доходность по долгосрочным депозитам, горизонт планирования в основном ограничивается одним годом.
Ключевую роль в сберегательной стратегии россиян снова стали играть классические рублевые вклады – их доля в портфеле розничных депозитов ВТБ достигла 90%, а доля валютных сбережений за год снизилась вдвое. В этом году дедолларизация накоплений продолжится, при этом доля альтернативных валют в структуре сбережений будет расти.
Конечно, среди альтернативных валют для амурчан самой, скажем так, близкой и понятной остается юань. Спрос на депозиты в китайской валюте растет – за 2022 год клиенты ВТБ в Приамурье открыли их на сумму 1 миллион 340 тысяч юаней. Ожидаем, что этом году интерес к китайской валюте станет еще больше и в целом по России портфель юаневых депозитов в банке удвоится. Этому будут способствовать выгодные условия этого инструмента: совсем недавно мы существенно увеличили ставки по всем вкладам в юанях. Конкретные параметры зависят от пакета услуг, которым пользуется клиент, и сроков размещения. Наибольший доход можно получить при размещении средств на 1,5 – 2 года. Минимальный срок депозита в китайской валюте – 3 месяца.
– Как сегодня складывается cитуация с ипотекой? Какие программы популярны?
– Сейчас спрос на ипотеку активизировался: в феврале спрос вырос в полтора раза по отношению к январю, в марте тренд на повышение сохраняется. С начала этого года мы уже выдали ипотечных кредитов на сумму 460 миллионов рублей. При этом каждая вторая сделка реализуется в рамках программ с господдержкой, которые востребованы за счет низкой ставки. Наибольшей популярностью, как и раньше, пользуются дальневосточная ипотека и ипотека с господдержкой-2020. Дальневосточную ипотеку решено продлить до 2030 года, есть новшества и по семейной ипотеке, благодаря которым сниженная ставка стала доступна семьям с двумя и более несовершеннолетними детьми вне зависимости от даты их рождения.
По нашим прогнозам, в этом году заемщики могут оформить жилищные кредиты в ВТБ более чем на 5 триллионов рублей – это больше, чем в 2022 году. Вероятно, с учетом того, что для застройщиков теперь ограничены субсидированные программы, может снизиться доля новостроек, и основной спрос придется на вторичное жилье. Прогнозируем, что в целом по стране на него придется до 65% всех ипотечных сделок. Кроме того, вырастет спрос на частное строительство – как минимум на четверть.
– Старшее поколение успевает за происходящими переменами? Что ВТБ может предложить людям на пенсии?
– Старшее поколение – это люди с большим жизненным опытом, осторожные и рациональные. К выбору банка подходят тщательно, стремятся получить все возможные дополнительные выгоды, и мы готовы их предложить, если человек получает пенсию на карту банка. Например, зачисляем 7% на остаток по счету до 100 тысяч рублей, подключаем бесплатное страхование на случай мошенничества. Карты «Мир» выпускаем и обслуживаем бесплатно. Еще один плюс - наличные с этих карт пенсионеры могут снимать без комиссии в банкоматах любых банков. И мы видим, что старшее поколение высоко оценивает эти возможности: в 2022 году свою пенсию в ВТБ уже перевели более 2,5 тысяч пенсионеров Приамурья.
Вообще, работа со старшим поколением – один их приоритетов ВТБ, и мы развиваем ее в рамках стратегической инициативы «Семейный капитал». Недавно перезапустили меры поддержки для пенсионеров. Каждому, кто оформит получение пенсии на карту ВТБ, банк начислит приветственные две тысячи рублей. Кроме того, они будут получать 2% кешбэка, расплачиваясь картой в аптеках – для клиентов старшего возраста это довольно важная статья расходов, и возможность вернуть часть трат станет приятным бонусом.
– Что можно сказать о активности амурчан в цифровых каналах? Увеличилось число пользователей онлайн-банка? Банкоматы по-прежнему популярны?
– Да, все больше людей применяет цифровые сервисы. По нашим данным, в Амурской области ими пользуются 74% клиентов банка. Например, амурчане стали в два раза чаще оплачивать онлайн и без комиссии платежи в сфере ЖКХ и образования. Количество таких операций за год превысило 37 тысяч. В целом сегодня в Приамурье ВТБ Онлайн пользуются около 80 тысяч жителей. Самые востребованные услуги - платежи и переводы, растет спрос на кредитование. Так, в конце 2022 года амурчане оформили в ВТБ Онлайн почти каждый второй потребительский кредит. Так же активно наши клиенты используют дистанционные каналы для размещения средств на вкладах и счетах. Кроме того, растет количество оформленных онлайн справок и выписок, заявок на распоряжение материнским капиталом в пользу ипотеки, заявлений на получение налогового вычета.
Что касается банкоматов, они по-прежнему востребованы. Все чаще амурчане используют их для бесконтактных операций, внося и снимая наличные с помощью QR-кода со смартфона. В 2022 году число таких транзакций выросло вдвое. А в целом безналичные услуги сегодня составляют пятую часть от всех операций, которые проводят через банкоматы. Наиболее популярные из них - переводы, операции по вкладам и накопительным счетам, оплата кредитов.
Самыми активными пользователями устройств самообслуживания остаются клиенты в возрасте свыше 50 лет. Старшее поколение предпочитает банкоматы операциям в интернете или мобильном приложении. А вот клиенты до 30 лет пользуются банкоматами значительно реже. Ключевую роль устройства самообслуживания играют, конечно, в отдаленных или труднодоступных населенных пунктах. Сегодня сеть банкоматов группы ВТБ в Амурской области насчитывает 165 устройств.
– Как боретесь с мошенниками? Можете дать советы клиентам, как защитить сбережения?
– Тактика злоумышленников постоянно меняется, и наш банк оперативно выявляет новые мошеннические схемы, внедряя дополнительные инструменты защиты клиентских средств. В 2022 году для пользователей ВТБ Онлайн был реализован вход в учетную запись по биометрии и бесплатный определитель номера. Клиенты могут скрыть баланс счетов и установить лимиты по операциям, быстро заблокировать свои счета и карты при подозрении на мошенничество.
Один из последних трендов – переход злоумышленников в мессенджеры. За последний год доля мошеннических звонков в этом канале выросла в пять раз, уровень до 55% к началу февраля – таким образом, звонки в мессенджерах впервые превысили число телефонных атак. Мы считаем, что в 2023 году это станет основным каналом активности мошенников.
Поэтому мы готовимся тестировать определитель номера для входящих звонков в мессенджерах. Сервис будет работать для всех наших клиентов.
– Какие ключевые проекты ВТБ планирует на этот год?
– Во-первых, мы запускаем проект «Семейный банк» — это комплекс повседневных цифровых сервисов для всей семьи на базе карточных продуктов. Родственники клиента ВТБ могут получить дополнительные карты, представитель банка доставит их и поможет настроить все платежи. Главная идея тут – помочь клиентам с ведением семейного бюджета: грамотно распределять расходы и упростить финансовое взаимодействие между членами семьи. Семейный банк будет развиваться с опорой на карты «Мир».
Еще одно направление работы – перезапуск ипотеки. Что это значит? Банк перешел на новый кредитный конвейер, который позволяет существенно улучшить условия для заемщиков с сокращенным пакетом документов. Срок рассмотрения большинства заявок уменьшился до трех минут, максимальная сумма увеличена в 1,5 раза, максимальный возраст для оформления кредита вырос с 70 до 75 лет на дату погашения, отсутствует надбавка к ставке в случае получения ипотеки без подтверждения дохода.
В 2023 году в фокусе внимания ВТБ – активная работа с самозанятыми. Так, банк улучшил условия ипотеки для самозанятых, теперь они проходят по параметрам для клиентов, работающих по найму.
– Появятся ли новые сервисы в других сегментах кредитования и в сфере сбережений?
– Одним из трендов этого года становится сервис рассрочки. ВТБ запустил ее для покупок по кредитной «Карте возможностей». Уникальность нашего сервиса в том, что подключить эту опцию можно «задним числом», то есть для уже совершенных покупок, проведенных по кредитной карте за последние 30 дней. Кроме того, есть возможность оформить рассрочку сразу на несколько покупок.
Что касается сбережений, во втором квартале мы планируем запустить обратный выкуп физического золота. Это сделает вложения в драгметаллы более удобными и ликвидными для клиентов, которые купили золото в банке и оставили его на хранении. В прошлом году клиенты ВТБ в Амурской области проявили значительный интерес к покупке физического золота, в этом году, по нашим прогнозам, спрос на этот драгоценный металл будет расти.
Оформлять все продукты и сервисы станет проще: мы планируем открыть отделения нового поколения – это мультиформатные офисы с индивидуальным подходом к клиенту, большей скоростью обслуживания за счет особого зонирования и современных цифровых сервисов. В Благовещенске тоже планируем открыть такой офис.
– Присоединение банка «Открытие». Как это будет происходить и что изменится для клиентов?
– Наша задача – синхронизировать все бизнес-процессы, объединить корпоративную культуру, создать единый продуктовый ряд и только затем перевести клиентов. Поэтому банк «Открытие» в этом году продолжит работу под своим брендом. Всего на интеграцию уйдет 1,5-2 года.
Сейчас мы провели аудит и корректируем планы по развитию и оптимизации сети. Здесь во главе угла принцип умной конкуренции. То есть ВТБ не открывает отделения там, где работают офисы «Открытия», и наоборот. Мы оставили в планах развития сетей не пересекающиеся территории, в которых для будущего объединенного банка целесообразно открывать региональные подразделения. Принципы, на которых мы строим объединение – безопасность, комфорт, уверенность для клиента – относятся в целом к нашей работе в текущих условиях. Неопределенность на рынках сохраняется, поэтому видим своей задачей максимально стабилизировать факторы, зависящие от нас как от финансового партнера населения и предприятий.
– Спасибо!
При использовании материалов активная индексируемая гиперссылка на сайт AMUR.LIFE обязательна.
